Avalador: significat i responsabilitats que assumeixes en signar

Quan es parla de finançament, hipoteques o fins i tot contractes de lloguer, sovint apareix la figura de l’avalador. Tot i això, moltes persones accepten signar com a aval sense entendre realment què implica aquesta decisió des del punt de vista legal i patrimonial.

Un avalador és la persona que garanteix el compliment d’un deute aliè. En altres paraules, si el deutor principal deixa de pagar, el creditor pot exigir a l’avalador que assumeixi el pagament.

En aquest article de FusterGüell expliquem què significa realment ser avalador, quines responsabilitats legals assumeixes en signar, fins on pot arribar la teva obligació de pagament i quins riscos hauries d’analitzar abans d’acceptar aquest compromís.

Què és un avalador i quina és la seva funció en un préstec

Per entendre bé què és un avalador i el seu significat, cal partir del seu paper dins d’una operació financera. L’avalador actua com una garantia addicional per al creditor. La seva presència redueix el risc d’impagament perquè hi ha una segona persona responsable del deute.

Això vol dir que es compromet a respondre si el titular del préstec no compleix les seves obligacions. A la pràctica, el banc o l’entitat financera pot reclamar-li el pagament del deute pendent, incloent-hi capital, interessos, comissions i altres despeses associades al contracte.

Aquest mecanisme és molt habitual a Espanya quan el sol·licitant del préstec no compleix completament els requisits de solvència que exigeix l’entitat financera.

Per exemple, pot passar amb joves que compren el seu primer habitatge, treballadors amb ingressos variables o empresaris els ingressos dels quals no es consideren prou estables.

Algunes de les situacions més freqüents en què se sol demanar un avalador són:

• Sol·licitud d’hipoteca amb ingressos insuficients.
• Manca d’historial creditici del sol·licitant.
• Finançament superior al 80% del valor de l’immoble.
• Contractes laborals temporals o ingressos irregulars.
• Lloguers en què el propietari busca garanties addicionals.

Diferència entre avalador i deutor

Un dels dubtes més habituals quan s’analitza l’avalador és la diferència entre avalador i deutor. Tot i que tots dos poden acabar responent del deute, la seva posició jurídica dins del contracte no és la mateixa.

El deutor principal és la persona que sol·licita el préstec o signa el contracte; és qui rep els diners o gaudeix del bé finançat. L’avalador, en canvi, no obté el préstec ni el benefici directe del contracte, però es compromet a respondre si el deutor incompleix.

Tot i això, en molts contractes bancaris l’avalador assumeix responsabilitat solidària. Això significa que el creditor pot reclamar directament a l’avalador sense necessitat d’esgotar abans les accions contra el deutor principal.

Responsabilitat de l’avalador en un préstec

Un dels aspectes més rellevants quan s’analitza la responsabilitat de l’avalador en un préstec és l’abast d’aquesta obligació. En la majoria de contractes, l’avalador respon per la totalitat del deute si es produeix un impagament.

Això inclou molt més que les quotes pendents. L’avalador pot arribar a assumir:

• El capital pendent del préstec.
• Els interessos ordinaris.
• Els interessos de demora per impagament.
• Comissions bancàries.
• Despeses de reclamació.
• Costes judicials si s’inicia un procediment legal.

A més, aquesta responsabilitat es pot prolongar durant tota la vida del préstec, que en una hipoteca pot superar els vint o trenta anys.

Cal recordar que l’avalador respon amb tot el seu patrimoni present i futur. Això significa que, en cas d’impagament, es poden embargar comptes bancaris, salaris o propietats de l’avalador per cobrir el deute.

Aval personal: riscos i conseqüències legals

L’aval personal és un dels compromisos financers més delicats que una persona pot assumir. Tot i que sovint es firma per motius familiars o per confiança, les conseqüències legals poden ser importants si el deutor deixa de pagar.

Entre els principals riscos es troben:

• Reclamació directa del banc a l’avalador. 
• Embargament de béns personals.
• Inclusió en registres de morositat.
• Dificultats per obtenir finançament propi.

Quan l’impagament persisteix, el creditor pot iniciar una execució contra l’avalador. En aquest procés, el jutge pot ordenar l’embargament de béns fins a cobrir el deute pendent.

Fins on respon un avalador amb el seu patrimoni

La resposta depèn del tipus d’aval que s’hagi signat i de les condicions concretes del contracte.

En molts préstecs, l’avalador respon de manera il·limitada. Això vol dir que el creditor pot reclamar-li el total del deute si el deutor no paga.

Les conseqüències poden incloure:

• Embargament de comptes corrents.
• Retenció d’una part del salari.
• Embargament d’immobles o vehicles.
• Reclamació judicial del deute.

Per aquest motiu, acceptar ser avalador implica assumir un risc patrimonial significatiu. El compromís no es limita a una quantitat concreta si el contracte no estableix límits clars.

Drets que té un avalador

Tot i que les obligacions de l’avalador són àmplies, també hi ha alguns drets que convé conèixer abans de signar.

• Dret d’informació. L’avalador té dret a conèixer les condicions del préstec, els imports pendents i qualsevol modificació del contracte.
• Dret de repetició. Si l’avalador paga el deute, pot reclamar posteriorment al deutor principal les quantitats abonades.

Com protegir-se abans de signar com a avalador

Abans d’acceptar aquest compromís, cal analitzar bé els riscos i prendre certes precaucions. Signar com a avalador no hauria de ser una decisió impulsiva.

Algunes recomanacions que et poden ajudar a reduir el risc són:

• Analitzar la solvència real del deutor.
• Revisar amb detall totes les condicions del contracte.
• Intentar limitar l’import de l’aval.
• Establir un termini màxim de durada.
• Consultar prèviament amb un advocat especialitzat.

Ser avalador: una decisió que requereix informació i prudència

Acceptar ser avalador pot semblar un simple gest de suport a un familiar o soci, però en realitat implica assumir obligacions jurídiques que poden afectar directament el teu patrimoni.

A FusterGüell, assessoria fiscal, laboral i comptable, analitzem cada situació des del punt de vista legal i financer perquè puguis prendre decisions amb informació clara.

El nostre equip t’ajuda a entendre les implicacions reals de l’aval, revisar les condicions del contracte i valorar alternatives abans d’assumir una responsabilitat que es pot prolongar durant anys.

Contacta amb nosaltres si necessites revisar un contracte d’aval, entendre l’abast de la teva responsabilitat o analitzar les opcions legals abans de signar com a avalador.